W branży finansowej pracuję od 13 lat. Z mojego doświadczenia wiem, że problemy z jakimi klienci najczęściej się spotykają przy uzyskiwaniu finansowania jest zdolność kredytowa, ilość zapytań w bazie BIK, niski scoring związany z opóźnieniami na zamkniętych kredytach > 30 dni, oraz negatywne wpisy w bazie BIG, KRD, MIG BR.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Przy obliczaniu zdolności kredytowej, bardzo ważny jest współczynnik DTI („Debt to Income”- dług do dochodu) czyli stosunek zobowiązań klienta do jego dochodu.
Zgodnie z rekomendacją KNF-u (Komisji Nadzoru Finansów) dla kredytów złotowych wskaźnik DTI przy przychodach poniżej średniej krajowej maksymalnie powinien wynosić 50%, z kolei przy przychodach przekraczających średnią krajową – 65%.
Zatem jak banki sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, przedstawię na poniższym przykładzie:

Dochód klienta: 10 000 zł
DTI 65 %, czyli maksymalna wysokość zobowiązań kredytowych klienta z wnioskowanym kredytem, może wynosić max. 6500 PLN.
Większość banków liczy zdolność wg. powyższego schematu, jednakże są jeszcze i takie, które przy wyliczaniu zdolności kredytowej, głównie patrzą na przychód klienta oraz jego obroty na koncie. Bardzo ważnym jest, aby kończąc rok obrachunkowy, wykazać chociażby minimalny dochód, gdyż strata dyskwalifikuje klienta o staranie się o finansowanie kolejnym roku.
Kolejnym powodem odmów kredytowych są bazy, czym są wyjaśniam poniżej:

BIK- Biuro Informacji Kredytowej

to zbiorowa pamięć banków. Trafiają do niej informacje o zaciągniętych przez klientów kredytach oraz historii ich spłaty. Gdy staramy się o kredyt lub pożyczkę, bank na pewno sprawdzi, jak do tej pory wywiązaliśmy się ze swoich zobowiązań. Negatywne wpisy wynikające z opóźnień powyżej 60 dni figurują w bazie przez 5 lat.

BIG- Biuro Informacji Gospodarczej

Warunkiem wpisania twoich danych na „czarną listę” jest zaległość płatnicza w wysokości min. 200 zł, której termin spłaty został przekroczony o co najmniej 60 dni. Negatywny wpis w BIG-u mogą umieścić nie tylko banki i firmy pożyczkowe, lecz także dostawcy Internetu, prądu, gazu itp.

KRD- Krajowy Rejestr Dłużników

Klient może trafić do bazy za:
• Niespłacenie pożyczki online
• Brak regulowania świadczeń alimentacyjnych
• Brak opłaty za usługi pocztowe i telekomunikacyjne
• Przewóz osób i bagażu w komunikacji masowej (np. mandat za brak biletu)
• Brak opłaty za dostarczanie energii elektrycznej, gazu i oleju opałowego
• Nie uiszczenie zapłaty za dostarczanie wody
i odprowadzanie ścieków

MIG BR tzw. Międzybankowa Informacja Gospodarcza – bankowy rejestr.

Został on powołany przez Związek Banków Polskich na podstawie prawa bankowego. To Baza niesolidnych klientów bankowych, którzy albo stanowią potencjalne ryzyko albo już mają produkty, które są niewłaściwie obsługiwane.
BR sprawdzany jest przez każdy bank, który jest członkiem ZBP. Wpis w tej bazie dyskredytuje w zupełności przyszłego kredytobiorcę, a to od sprawdzenia właśnie tej bazy zazwyczaj zaczynają banki.

Kiedy trafisz do MIG BR?

Do bazy trafiają osoby posiadające zobowiązania wobec banków powyżej kwoty 200 zł oraz przedsiębiorcy zalegający powyżej 500 zł. Opóźnienie musi przekroczyć 60 dni. Niestety informacja o zobowiązaniu tego typu może widnieć w bazie nawet 5 lat po jego uregulowaniu. Banki nie informują zazwyczaj o fakcie dokonania wpisu w BR, a klienci często dowiadują się o tym przy okazji wnioskowania o inne produkty w bankach.

Powodem trafienia do bazy może być nawet opłata na koncie z którego nie korzystasz bądź o nim zapomniałeś w wysokości nawet 10 zł i w końcu bank wypowiedział umowę a kwota zaległa spowodowała wpis do BR.
Aby dowiedzieć się, czy figurujesz w danej bazie, można zadzwonić do Biura Informacji klienta pod nr tel. (22) 348 40 80 sprawdzić czy zalegasz oraz za co a po uregulowaniu zobowiązania, możesz wysłać wniosek, bądź złożyć go osobiście poda adresem Biuro Obsługi Klienta ZBP ul. Postępu 17A, 02-676 Warszawa.

Kiedy trafia do mnie klient po uzyskaniu negatywnej decyzji kredytowej, zaczynam od sprawdzenia, czy powodem decyzji była na pewno zdolność, czy może powyższe bazy.
Staram się tak zweryfikować możliwości klienta, sprawdzić czy historycznie spłacone zobowiązania nie stanowią przeszkody a jeśli tak jest, pomóc klientowi je usunąć. W wielu bankach, cena kredytu jest uzależniona od oceny scoringowej, dlatego tak ważne jest, aby usunąć przeszkody stojące do jak najlepszej jego oceny.
Korzystając z pomocy Doradcy Finansowego, mają Państwo gwarancję, że po pierwsze, wniosek trafi w ręce Banku, którego polityka kredytowa jest zgodna z Państwa możliwościami. Po drugie, pierwsza decyzja negatywna zostanie zbadana i po trzecie, jeśli to możliwe, zostaną usunięte przeszkody stojące na drodze do uzyskania środków finansowych, wynikające z wpisów w powyżej wymienionych bazach.
Pamiętajcie, że optymalizować koszty inwestycji można już na etapie konsultingu w fazie wstępnej projektu, a wybranie odpowiedniego doradcy może pomóc w szybkiej i skutecznej weryfikacji kredytowej przez Banki, a tym samym otrzymanie pożądanego finansowania.

Partner Kredytowy
mFinanse Edyta Szulist
ul. Gdańska 1A
83-304 Przodkowo
tel: 503 659 776
e-mail: edyta.szulist@mfinanse.pl